房屋//资讯//我的首间房屋之4 - 申请EPF第二户口买屋

律师准备好了申请EPF需要的资料，通知我们去拿。律师交给我们的资料包括：Stamping好的SNP original一份，copy两份，bank offer letter original一份，copy一份。这些资料都有律师的签名，certified true copy的。

下面说的是第一次买屋，而且卖家是发展商的情况。

申请资格最主要的就是你是马来西亚公民或是永久居民，再来EPF第二户口有rm500以上，签署snp的时间不超过3年。

基本上你可以拿出多少钱？其实不需要算，你去申请时问下就可以了。

如果你想先预算，当然资料也有注明的：

屋价 - 贷款 + 屋价的10% = 第二户口可以提出的钱

如果算出来的数额大于你第二户口的金额，就表示你可以把第二户口的钱全部提出来。

需要的资料，这个是非常重要的，因为忘了带你就白跑一趟了。

1- KWSP form 9C ，可以预先去KWSP网站下载并填写好再带去

2- 只要带正版I/C，拇指盖印，可以读得到资料的 (如果你的I/C是读不到资料的，就需要带复印版本，最好也带上正版passport)

3- 银行statement或是银行簿子，有显示你的名字，户口号码那些的

4- 正版和copy的SNP和bank offer letter，也就是律师给的，但是只需要把copy交给KWSP，正版的你一定要拿回来啊

如果贷款人和申请者不一样，也还需要带报生纸或是结婚证书。

我们在5月4日已经到律师楼拿文件，8日就到KWSP跑一趟，申请EPF第二户口提款，KWSP局的人都好好哦，也很有礼貌的，最喜欢去KWSP了 ^^

申请好了，接下来就是等钱进户口咯，我时不时就login我的internet banking查看呢。好消息，也出乎我意料的，我在申请后的2天，即5月10日晚上，就查到钱已经是我的啦！真心觉得自己终于有钱了 T.T
第一次买屋，钱是直接进去你的个人储蓄户口的。但像我现在已经第一次申请了，一年后我可以再申请第二户口的EPF出来还屋期，到时候就是直接进房屋贷款的户口了哦。

其他情况的话，大家可以参考这里：

http://www.kwsp.gov.my/portal/documents/10180/177802/Risalah_Membeli_Rumah_Jan__2016.pdf

表格和怎么填写，这里找：
http://www.kwsp.gov.my/portal/ms/web/kwsp/member/withdrawal-to-purchase-a-house

房屋//资讯//我的首间房屋之3 - Bumi Released单位

3月头，我和老公去律师楼签了agreement后，就一直在等进一步的消息，当然也有打电话去追问，毕竟是第一次买屋，希望能越快越好咯。只是因为我买的单位是bumi released unit，所以发展商必须先得到政府发的consent of bumi released。

其实我在买屋的时候并不知道是bumi released的，是签名那天律师告诉我我才知道的，那个服务差的sales person还问我：做么你不知道是bumi咩？真的是气死人，你没说我怎样知道！而后来有一位买主也告诉我他事先也不知道自己买的是bumi，因为他的sales person也没有说。在这里就顺道提醒大家，必须在选单位时问清楚是不是bumi released，因为bumi released需要申请consent，相对来说手续处理会更久。还有通常发展商会等到售出几个bumi单位后，才一次过提交申请consent。我得到的资料就是有位买主，在2015年11月已经签名买屋，可是consent却跟2016年3月才签名的我一起拿到，换句话说，这张consent他等了接近半年，而我只等了1个月。

再来，bumi released lot和bumi lot是不一样的。简单来说bumi lot是政府规定发展商预留给bumi买的单位，当non bumi lot卖完了，剩下的bumi lot又没有bumi买，发展商就可以去申请bumi released，但是这不代表单位就变成non bumi lot了，而是称为bumi released lot。released之后non bumi也可以买了，但是如果之后卖给bumi，那这个单位又会变成是bumi lot了。还有日后买卖可能程序上也会比较麻烦，我是没有想过以后要卖的，所以暂时没有去查看资料。
如果你有遇到这个问题或想进一步了解，可以上网去搜索。

发展商申请到了consent，就会把资料提交给律师楼，接下来律师就会处理stamping咯。因为SNP的stamping会比较快，而loan agreement还要先pass回给银行，或者银行还要做些文件pass给律师，才能拿去stamping我又再一直追问进度，同时也透露我要申请EPF第二户口的，希望他们快一点。

结果律师告诉我，EPF申请只需要SNP stamping和letter offer而已，这些他都可以先准备给我，所以下一篇我就写怎样申请EPF买屋咯。

房屋//资讯//我的首间房屋之2 - 贷款

买屋子应该没几个人不是贷款来买的，不过我就听过一个白痴说：因为你没钱所以你才要贷款买屋。你绝对不相信，说这话的就是我买这间屋子的sales，是发展商的员工！but这里要说的才不是他的服务态度咧。

这里要介绍一个也许你还不知道，或很多人都不知道的资讯。

我们提交资料后，银行职员要求我们去print 一个叫做【CCRIS】的东西，他说这样会比较快verify和approve。这是一个report，关于个人信用的report。里面记录了你在过去12个月，所有的融资资料和payment美不美。包括现有的房屋贷款，Overdraft，credit card，car loan，personal loan都会写在report里。

以下是我的，部分隐蔽了。后面的部分写着很多个0，其实代表着那个月份你没有overdue，也就是期限之前你已经还钱，没有欠钱。如果数字是1，代表迟还1个月，2就代表迟还2个月，以此类推。一般银行会接受1的，但出现2会比较危险，可能你的贷款会不批准/要比较久的时间。

那如何避免银行拒绝你的贷款呢？

1- 你要有足够能力购买。简单的计算法是一个叫做DBR (Debt Burden Ratio) 的公式：
DBR = Commiment / Income x 100  

Commitment 指的就是债务，比如车贷，信用卡(以欠额的5%计算)，个人贷款等等
Income 指的就是收入，我以包含工资，生意未扣除epf等之后的收入来计算
不同银行的要求不同，也有不一样的算法和定义，一般计算出来要小于30%是比较有机会成功申请贷款的，但不是绝对的

举例：（每月）
收入 rm 3000 (未扣epf等)
车贷款 rm 400
信用卡总欠债 rm 2000 (2000*5%=100)

DBR = (400+100) / 3000 x 100 = 16.67%
也就是你用薪水的16.67%来还你的债务


2- 如果用以上方法简单的计算，发觉你的ratio很高，即代表你的薪水大部分都用来还债了，你必须考虑马上还清债务，比如信用卡等可以的话一次过还清，减轻个人债务。先跟家人借一笔钱，一次过还完卡债，可以省下信用卡利息，同时增加信贷能力。不过最好在还清后一个月才去申请贷款咯(为什么？下面第3点说)。如果你是第一次买屋，可以申请EPF第二户口，拿到钱了再还先前借的那笔钱，毕竟家人不会收利息吧。(EPF申请之后介绍)


3- CCRIS只出现12个月的记录，如果之前有过拖欠的记录，那在你打算买车买屋时，你就开始维持良好的信贷纪录。比如2015年5月，你手头紧了，所以拖欠了2期车期，6月之后你都补上而且up to date每个月还钱了。那你可以在2016年的5月提交你的新申请，因为这时候2015年5月份不美的记录已经不会出现在你的CCRIS了哦。

暂时想到的是以上3点，之后想到再补充。


CCRIS 怎么拿到？

CCRIS目前只能到bank negara获取，是免费的，你可以想print就去print。bank negara里面会有几台机器，只需要放入你的I/C跟着步骤做就可以了，不会的话可以请职员帮你哦。如果附近没有BNM，也可以写信去，当然必须附上指定资料。以下是如何获取CCRIS的相关资料：
http://creditbureau.bnm.gov.my/reportobtain.html


最后我想要提醒大家，购买自己能力范围内能够负担的，不要因为面子或是其他原因，买自己没有能力或者可能会供到很辛苦的大房子或好车子。买的时候你很开心，但是供的时候真的会想哭，我是过来人，小“前辈”的话要听。

房屋//资讯//我的首间房屋之1 - 选屋

为了记录我首间得来不易的房屋，我决定开专题，一步一步写出我买屋的程序和步骤，给大家一个参考。

想说买已经建好的新屋，应该比买二手屋子手续简单，再来可以免律师费等等的，也不需要给高额头期，二手屋可能还需要一笔钱做装修。在种种金钱考量下，没有多少储蓄的我们也就把目标锁定在已经建好/差不多要建好的产业。

首先当然是选择地点。我和老公在2015年10月份已经计划要买自己的第一间家了，也有明确的几个理想地点，当然就开始去看示范单位。
(这里提醒一下向发展商买新屋的宝贝们，一定要查看发展商的资料，声誉等等)

最后我们选定了某个地区的公寓，因为考虑到日后供期的压力，又想年年去旅行，所以买了卖价最低的studio，就是没有房间，类似酒店的房型咯。安慰自己先买小间的，以后再换大间的 =="

根据发展商要求我们付了rm2k作为booking fee，也选好了单位，就提交资料，去申请贷款。我们用的是发展商的律师，也是发展商的panel bank，其实是因为我们很懒惰去处理，所以直接用发展商的。

我们的贷款不到一星期就批准了，下篇我再写写贷款方面的资料。这篇写到这里不要太长。

附上连接，查询下发展商是不是blacklisted：(政府官网来的)
http://ehome.kpkt.gov.my/index.php/pages/view/43

房屋//推荐产业顾问

最近都为了买房子的事而忙，因为第一次买屋子，很多东西都不知道，加上发展商的名声，真的很怕自己吃亏了。

今天就是签署买卖合约SPA和贷款文件Loan Agreement的日子了，我事先要求律师给我draft的SPA，仔细看了条款，很多对我们的不公平条约，当下真的很生气，有被骗的感觉。同时也担心起来了。

到底要不要签？我的犹豫是那些条款不合理，签了就不能反悔，也许日后会吃亏，可是不要签要求他们商讨后做改正，这样可行吗？

在居民群组发问，却没人愿意，或者他们也不知道，没人帮得了我，给我明确的答案。于是我发挥本色，上网去search，论坛区爬帖，结果真的找到一位能免费为我解答的property consultant。我明确的发问，他也没有丝毫误会我的问题，而给了我最专业的答案。

其实我写这篇，主要是想推荐这位consultant，如果大家有任何产业问题，都可以email询问他，如果需要相关服务，我也相信，他们家是一个好选择哦。

Ms Jodie Tan 秀灵
TSL Property Transaction & Consultancy
Email : law1roof@gmail.com
Forum : https://groups.google.com/forum/#!forum/tslpropertytransaction
Website : http://www.tslpropertyconsultancy.com.my