这里要介绍一个也许你还不知道，或很多人都不知道的资讯。
我们提交资料后，银行职员要求我们去print 一个叫做【CCRIS】的东西，他说这样会比较快verify和approve。这是一个report，关于个人信用的report。里面记录了你在过去12个月，所有的融资资料和payment美不美。包括现有的房屋贷款，Overdraft，credit card，car loan，personal loan都会写在report里。
以下是我的，部分隐蔽了。后面的部分写着很多个0，其实代表着那个月份你没有overdue，也就是期限之前你已经还钱，没有欠钱。如果数字是1，代表迟还1个月，2就代表迟还2个月，以此类推。一般银行会接受1的，但出现2会比较危险，可能你的贷款会不批准/要比较久的时间。
那如何避免银行拒绝你的贷款呢？
1- 你要有足够能力购买。简单的计算法是一个叫做DBR (Debt Burden Ratio) 的公式：
DBR = Commiment / Income x 100
Commitment 指的就是债务，比如车贷，信用卡(以欠额的5%计算)，个人贷款等等
Income 指的就是收入，我以包含工资，生意未扣除epf等之后的收入来计算
不同银行的要求不同，也有不一样的算法和定义，一般计算出来要小于30%是比较有机会成功申请贷款的，但不是绝对的
举例：（每月）
收入 rm 3000 (未扣epf等)
车贷款 rm 400
信用卡总欠债 rm 2000 (2000*5%=100)
DBR = (400+100) / 3000 x 100 = 16.67%
也就是你用薪水的16.67%来还你的债务
2- 如果用以上方法简单的计算，发觉你的ratio很高，即代表你的薪水大部分都用来还债了，你必须考虑马上还清债务，比如信用卡等可以的话一次过还清，减轻个人债务。先跟家人借一笔钱，一次过还完卡债，可以省下信用卡利息，同时增加信贷能力。不过最好在还清后一个月才去申请贷款咯(为什么？下面第3点说)。如果你是第一次买屋，可以申请EPF第二户口，拿到钱了再还先前借的那笔钱，毕竟家人不会收利息吧。(EPF申请之后介绍)
3- CCRIS只出现12个月的记录，如果之前有过拖欠的记录，那在你打算买车买屋时，你就开始维持良好的信贷纪录。比如2015年5月，你手头紧了，所以拖欠了2期车期，6月之后你都补上而且up to date每个月还钱了。那你可以在2016年的5月提交你的新申请，因为这时候2015年5月份不美的记录已经不会出现在你的CCRIS了哦。
暂时想到的是以上3点，之后想到再补充。
CCRIS 怎么拿到？
CCRIS目前只能到bank negara获取，是免费的，你可以想print就去print。bank negara里面会有几台机器，只需要放入你的I/C跟着步骤做就可以了，不会的话可以请职员帮你哦。如果附近没有BNM，也可以写信去，当然必须附上指定资料。以下是如何获取CCRIS的相关资料：
http://creditbureau.bnm.gov.my/reportobtain.html
最后我想要提醒大家，购买自己能力范围内能够负担的，不要因为面子或是其他原因，买自己没有能力或者可能会供到很辛苦的大房子或好车子。买的时候你很开心，但是供的时候真的会想哭，我是过来人，小“前辈”的话要听。
