买屋子应该没几个人不是贷款来买的,不过我就听过一个白痴说:因为你没钱所以你才要贷款买屋。你绝对不相信,说这话的就是我买这间屋子的sales,是发展商的员工!but这里要说的才不是他的服务态度咧。
这里要介绍一个也许你还不知道,或很多人都不知道的资讯。
我们提交资料后,银行职员要求我们去print 一个叫做
【CCRIS】的东西,他说这样会比较快verify和approve。这是一个report,关于个人信用的report。里面记录了你在过去12个月,所有的融资资料和payment美不美。包括现有的房屋贷款,Overdraft,credit card,car loan,personal loan都会写在report里。
以下是我的,部分隐蔽了。后面的部分写着很多个0,其实代表着那个月份你没有overdue,也就是期限之前你已经还钱,没有欠钱。如果数字是1,代表迟还1个月,2就代表迟还2个月,以此类推。一般银行会接受1的,但出现2会比较危险,可能你的贷款会不批准/要比较久的时间。
那如何避免银行拒绝你的贷款呢?
1- 你要有足够能力购买。简单的计算法是一个叫做
DBR (Debt Burden Ratio) 的公式:
DBR = Commiment / Income x 100
Commitment 指的就是债务,比如车贷,信用卡(以欠额的5%计算),个人贷款等等
Income 指的就是收入,我以包含工资,生意未扣除epf等之后的收入来计算
不同银行的要求不同,也有不一样的算法和定义,一般计算出来要小于30%是比较有机会成功申请贷款的,但不是绝对的
举例:(每月)
收入 rm 3000 (未扣epf等)
车贷款 rm 400
信用卡总欠债 rm 2000 (2000*5%=100)
DBR = (400+100) / 3000 x 100 = 16.67%
也就是你用薪水的16.67%来还你的债务
2- 如果用以上方法简单的计算,发觉你的ratio很高,即代表你的薪水大部分都用来还债了,你必须考虑马上还清债务,比如信用卡等可以的话一次过还清,减轻个人债务。先跟家人借一笔钱,一次过还完卡债,可以省下信用卡利息,同时增加信贷能力。不过最好在还清后一个月才去申请贷款咯(为什么?下面第3点说)。如果你是第一次买屋,可以申请EPF第二户口,拿到钱了再还先前借的那笔钱,毕竟家人不会收利息吧。(EPF申请之后介绍)
3- CCRIS只出现12个月的记录,如果之前有过拖欠的记录,那在你打算买车买屋时,你就开始维持良好的信贷纪录。比如2015年5月,你手头紧了,所以拖欠了2期车期,6月之后你都补上而且up to date每个月还钱了。那你可以在2016年的5月提交你的新申请,因为这时候2015年5月份不美的记录已经不会出现在你的CCRIS了哦。
暂时想到的是以上3点,之后想到再补充。
CCRIS 怎么拿到?
CCRIS目前只能到bank negara获取,是免费的,你可以想print就去print。bank negara里面会有几台机器,只需要放入你的I/C跟着步骤做就可以了,不会的话可以请职员帮你哦。如果附近没有BNM,也可以写信去,当然必须附上指定资料。以下是如何获取CCRIS的相关资料:
http://creditbureau.bnm.gov.my/reportobtain.html
最后我想要提醒大家,
购买自己能力范围内能够负担的,不要因为面子或是其他原因,买自己没有能力或者可能会供到很辛苦的大房子或好车子。买的时候你很开心,但是供的时候真的会想哭,我是过来人,小“前辈”的话要听。